Медицинская система Германии считается одной из лучших в мире, предлагая высококачественное обслуживание и широкий спектр медицинских услуг. Она основана на принципе обязательного медицинского страхования, обеспечивающего покрытие расходов на лечение и профилактические меры для всех граждан и резидентов страны. Система включает в себя как государственное (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV), так и частное (Private Krankenversicherung, PKV) медицинское страхование, предоставляя людям возможность выбора в зависимости от их доходов и предпочтений.
Государственная страховка (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV)
В Германии система обязательного медицинского страхования обеспечивает всеобщий доступ к качественной медицинской помощи для каждого, независимо от возраста, состояния здоровья или финансового положения.
Cколько стоит GKV
Взносы за страхование привязаны к доходу, обеспечивая справедливость: меньше зарабатываешь – меньше платишь. При этом работодатели вносят половину страховых взносов за своих сотрудников. Таким образом, общий страховой взнос составляет 14,6% от дохода, где 7,3% платит работодатель, а оставшуюся половину непосредственно сам работник.
Однако существует «потолок» по уплате взносов: в 2024 году максимальная граница заработной платы составила 62100 евро в год или же 5175 евро в месяц. При зарплате выше этой границы, величина взноса медицинской страховки не увеличивается.
Если же у застрахованного человека есть супруг без дохода или дети, то они включаются в семейную страховку без дополнительных взносов.
Для самозанятых и фрилансеров, покрытие медицинских расходов ложится полностью на их плечи (14,6%), делая государственное медицинское страхование более затратным при высоком доходе. В таких случаях частное страхование может оказаться более выгодным и экономичным выбором. Страховые взносы, напрямую списываемые с банковского счета, рассчитываются исходя из предполагаемого дохода и корректируются в конце года, основываясь на фактической выручке.
Если вы студент до 25 лет и ваши родители застрахованы государством, вы можете застраховаться через своих родителей бесплатно. Если у вас есть подработка и вы зарабатываете более 538 евро в месяц, вам необходимо застраховаться самостоятельно и платить по льготной студенческой ставке около 125 евро в месяц. Если вы студент в возрасте от 25 до 30 лет, вы также платите льготную студенческую ставку. Но если вы студент уже старше 29 лет, вы больше не сможете пользоваться льготной студенческой ставкой, а вместо этого вам придется платить минимальный взнос в размере около 180 евро в месяц.
Кто претендует на GKV
Так же стоит упомянуть, что все наемные работники обязаны быть застрахованы в государственной страховой, если их доход составляет менее 69300 евро в год или 5775 евро в месяц (утвержденная граница на 2024 год). Если же зарплата выше этого уровня, то работник может свободно выбирать может государственной и частной медицинской страховкой.
Государственные служащий и самозанятые имеют выбор между частной и государственной страховкой независимо от дохода.
Как работает государственная медицинская страховка
При регистрации в системе государственного медицинского страхования, вы получаете пластиковую карточку с номером страхования и вашими личными данными. При оказании медицинских услуг вам просто необходимо предъявить эту карточку в медицинском учреждении, она будет отсканирована и все услуги будут напрямую оплачены вашей страховой. За дополнительные услуги, которые не покрывает государственная страховка, вам необходимо будет заплатить самостоятельно.
Какую страховую кассу выбрать?
На самом деле, это не играет большой роли, какую именно кассу государственного страхования вы выберете. Так как взносы (за исключением дополнительных пакетов) и покрываемые услуги одинаковые. Различия только в каких-то мелочах и бонусных программах, например, прививки для путешествий и превентивные обследования. Тем не менее, вы можете сравнить предлагаемые бонусы и выбрать наиболее привлекательную для вас страховую кассу. Например, вы можете проанализировать предложения от страховых на сайте check24.
Самые популярные кассы государственного медицинского страхования в Германии:
- Techniker Krankenkasse
- AOK
- DAK
- Barmer
Частная медицинская страховка (Private Krankenversicherung, PKV)
Частное медицинское страхование предлагается в Германии частными кассами и спектр медицинских услуг, которые покрывает PKV, шире, чем соответственно при государственной медицинской страховке.
Кто может заключить частную медицинскую страховку
На PKV могут претендовать:
- Фрилансеры и самозанятые
- Студенты
- Врачи и государственные служащие
- Работники, чей доход превышает 69300 евро в год (актуально на 2024 год)
При этом частные страховые компании могут в одностороннем порядке отклонить заявку на страхование, например, если у страхуемого есть какое-то определенное заболевание. Однако, существует базовый тариф, покрывающий очень ограниченный спектр медицинских услуг, в котором частная страховая не имеет права отказать потенциальному клиенту.
Стоимость PKV
Величина взносов по частной медицинской страховки зависит от нескольких факторов:
- Возраст на момент заключения страхового контракта
- Состояние здоровья на момент заключения страхового контракта
- Уровень покрытия, который вы выбираете
После вступления в силу страховки, состояния вашего здоровья не влияет на величину взносов.
Если вы являетесь наемным работником, то работодатель платит половину вашего страхового взноса. Если же вы работаете не по найму, то выплачиваете весь взнос самостоятельно.
Плюсы и минусы частной медицинской страховки
- Вы намного быстрее получите запись к врачу
- Многие узкие специалисты обслуживают клиентов только с частной медицинской страховкой
- Вы можете варьировать степень покрытия в зависимости от ваших нужд. Например, можно включить в страховку стоматологическое лечение, туристическую страховку или наоборот, выбрать минимальное покрытие, чтобы платить меньше.
- Также можно снизить сумму взносов, если выбрать пакет с самостоятельным покрытием (Selbstbeteiligung).
- Многие страховые также снижают размер взносов, если вы не болеете и соответственно не пользуетесь страховкой.
- Бумажная волокита: по частной страховке вы получаете счет от врача, который должны или сами оплатить, а потом вам страховая компания возвратит деньги либо отправляете самостоятельно счет в страховую для оплаты.
- Это дорого, когда ты старый и больной. Во-первых, с возрастом заключения контракта на страховку растет и взнос, а во-вторых, каждое заболевание так же влияет на сумму взносов.
- При заключении частной медицинской страховки, очень тяжело изменить ее в последующем на государственную, а после 55 лет практически невозможно. Стоит упомянуть, что с выходом на пенсию уровень дохода резко падает, тогда как страховые взносы не уменьшаются.
Выбор частной страховой
На сегодняшний день в Германии функционирует около 30 основных касс приватного медицинского стрхования. Сюда относятся:
- Signal Iduna
- Barmenia
- DBV
- HanseMerkur
- LKH и другие.
Страховые могут сильно отличатся спектром оказываемых услуг. Например, компания Barmenia через приложение Medgate предоставляет своим застрахованным возможность круглосуточно обращаться к врачу онлайн. Для профессиональных спортсменов Barmenia предлагает специальные тарифные планы.
Компания Signal Iduna вводит опцию перехода на более выгодные тарифы без повторной проверки состояния здоровья, если выполняются определённые требования.
HanseMerkur также предоставляет возможность консультации с врачом онлайн. Регулярное прохождение профилактических осмотров и медицинских проверок позволяет клиентам снижать ежемесячные взносы.
Назвать лучшую кассу PKV невозможно и необходимо подбирать страховку для каждого индивидуально, основываясь на возрасте, роде деятельности, имеющихся заболеваниях и необходимости дополнительных сервисов (теристическая страховка, стоматологическая и т.д.)
Сравнить и выбрать подходящую приватную медицинскую страховку.
Резюме
В Германии выбор между частным и государственным медицинским страхованием не так прост, как может показаться на первый взгляд. Частное медицинское страхование (PKV) не всегда лучше государственного (GKV). Тарифы частного страхования с полным спектром услуг могут оказаться довольно дорогими, и важно учитывать, сможете ли вы позволить себе растущие страховые взносы в долгосрочной перспективе.
Эксперты часто рекомендуют оставаться в системе государственного страхования, дополняя его при необходимости дополнительными медицинскими страховками. Переход на частное страхование имеет смысл только для тех, кто стабильно зарабатывает высокие суммы.
Особая ситуация складывается для госслужащих (Beamte). Благодаря государственным субсидиям частное страхование для них может быть более выгодным.
Принятие решения о выборе страховой системы — ответственное дело. Сначала нужно опроеделиться, какой тип страхования подходит вам больше: государственная или приватная касса. А затем сравнить пакеты предлагаемых услуг и выбрать наиболее подходящий именно вам.
