Переезжая в Германию, сразу же сталкиваешься с множеством предложений по страховке. И вначале вас будут уверять, что именно эта страховка вам необходима. Чтобы разобраться какие страховки обязательные, какие будут полезны, а над которыми стоит хорошенько подумать, читайте далее.
Обязательные страховки
Медицинская страховка — Krankenversicherung
Медицина в Германии является страховой, причём страхование является обязательным. Поэтому все люди, проживающие в Германии, имеют Krankenversicherung. Медицинское страхование делится на два вида: государственное (gesetzliche Krankenversicherung) и частное (private Krankenversicherung).
Размер выплат зависит от дохода: при стандартной государственной страховке ежемесячный взнос составляет 14,6% от зарплаты брутто. При этом 7,3% платит сам работник, а оставшуюся половину выплачивает работодатель.
Автомобильная страховка — Kfz-Versicherung
Каждый автовладелец обязан иметь как минимум страхованииe гражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung). Без такой страховки машина не может быть зарегистрирована. Обратите внимание, покупая машину с рук, вы не имеете права выезжать на дорогу без наличия страховки.
Kfz-Haftpflichtversicherung высчитывается исходя из многих параметров, начиная от характеристик автомобиля до опыта вождения владельца. Усреднено эта страховка в 2023 году в Германии составила 306€.
Пенсионная страховка – Rentenversicherung
Пенсионная страховка является обязательной только для наёмных работников. Для индивидуальных предпринимателей она всё еще остается добровольной.
Rentenversicherung составляет 18,6% от месячной зарплаты брутто, и половину (9,3%) это оплачивает сам работник, а половину выплачивает его работодатель. При этом существует верхний порог, после которого выплаты по пенсионной страховке не возрастают – в 2024 году это доход в 7550 € брутто.
Важные, но необязательные страховки
Кроме обязательных страховок, в Германии существует ряд страховок, которые желательно иметь, чтобы избежать больших финансовых потерь.
Страхование гражданской ответственности частного лица – Privathaftpflichtversicherung
Не смотря на сложное название, суть страховки очень проста: она покрывает компенсации, в случае, если вы непреднамеренно причините кому-то вред или порчу чужому имуществу.
К примеру, если ваш ребенок, играя в футбол разобьет соседу окно, или вы затопите соседей снизу, то Privathaftpflichtversicherung покроет затраты на возмещение убытков соседям.
Такую страховку необязательно покупать каждому – можно заключить договор на семью.
Стоимость Privathaftpflichtversicherung лежит в диапазоне от 40 до 65€ в год, а величина страхового покрытия обычно превышает 10 млн евро.
Для собственников жилья: страховка недвижимости Wohngebäudeversicherung
В рамках базового страхования недвижимости данная страховка покрывает компенсацию ущерба в случае пожара, потопа и шторма (сильный ветер, град или сильный дождь). Однако, чтобы страховка покрывала ущерб от стихийных бедствий, таких как наводнение, оползни и землетрясения необходимо запрашивать дополнительно покрытие у страховой компании. При этом, страховка дома, находящегося в опасной с этой точки зрения зоне, будет стоить достаточно дорого.
Также можно докупить защиту от вандализма и взлома, как дополнительный модуль такой страховки. Но важно знать, что в таком случае Wohngebäudeversicherung компенсирует только ущерб зданию непосредственно, а не украденному имуществу. Для этого есть другая страховка – Hausratversicherung (страхование домашнего имущества).
Предложение по страховке имущества очень много, цены отличаются колоссально, и зависят от:
- Суммы покрытия
- Наличия дополнительных услуг по покрытию ущерба
- Характеристик недвижимости: дом/квартира, площадь, место расположения и др.
Медицинская страховка для путешествий Auslandsreise-Krankenversicherung
Обычная немецкая медицинская страховка (Krankenversicherung) не имеет своего действия при выезде за пределы Германии, даже в пределах Евросоюза. А вот страховка для путешествий покрывает затраты не только на лечение за границей, но также транспортировку по медицинским показаниям.
Оформить медицинскую страховку можно как на единичное путешествие, так и сделать долгосрочный контракт. В таком случае страховка будет действовать на все ваши поездки в течении действия контракта.
Страхование от нетрудоспособности — Berufsunfähigkeitsversicherung
Страхование от нетрудоспособности важно не только для людей, имеющих потенциально опасную профессию (пожарные или кровельщики), но и для людей со спокойным режимом работы (банкиры, бухгалтера). Так как потеря нетрудоспособности может наступить как от неудачного перелома руки, так и в результате психического заболевания. Пенсия по инвалидности зачастую очень мала и очень полезно иметь Berufsunfähigkeitsversicherung.
Страховка для владельцев собак — Hundeversicherung
Тут можно выделить несколько страховок: страховка от причинения вреда третьим лицам (Hundehaftpflichtversicherung) и медицинская страховка на собаку (Hunde-Krankenversicherung).
Если с медицинской страховкой всё более-менее понятно: она покрывает затраты на лечение вашего четвероного друга. То с Hundehaftpflichtversicherung стоит немного разобраться. Она страхует от ущерба, который может нанести собака другим людям и является обязательной для владельцев всех собак в 6 федеративных землях:
- Берлин
- Гамбург
- Нижняя Саксония
- Тюрингия
- Саксония-Анхальт
- Шлезвиг-Гольштейн
В остальных федеративных землях существуют условия в зависимости от размера и породы собаки. Советуем уточнить особенности страхования в вашей земле.
Страхование жизни — Risikolebensversicherung
Семейная ситуация, когда только один член семьи приносит доход или вовсе родитель-одиночка – один из самых больших рисков бедности в Германии. Особенно в случае невыплаченного ипотечного кредита, страхование жизни является просто необходимостью.
При этом страховка будет стоить несколько евро в месяц, а страховые выплаты в случае гибели владельца страховки составят от трёхкратного до пятикратного годового дохода семьи брутто. Компенсация будет выплачена семье погибшего.
Krankentagegeld – выплаты в случае болезни
Krankentagegeld компенсируют потерю дохода в случае болезни у самозанятых и имеющих частную медицинскую страховку. Также такая страховка будет полезна для людей, порог дохода которых выше 5000€ брутто: так как выплаты по обычной страховке в случае болезни будут значительно меньше ежемесячного дохода.
Страховки, которые можно рассмотреть
Страхование домашнего имущества — Hausratversicherung
Страхование домашнего имущества предлагает защиту всего вашего имущества от пожара, наводнений, грабежа. В случае наступления страхового случая, компенсация будет возмещена за все предметы того же типа и образца, но в новом состоянии (стоимость новых вещей).
Полное и частичное каско (Vollkasko- /Teilkaskoversicherung)
Каско является добровольным страхованием собственного автомобиля от повреждений.
Есть два вида: полное и частично каско. Если кратко, то частичное каско покрывает затраты на повреждения, вызванные внешними факторами: трещина стекла от камня, повреждения от столкновения с дикими животными, взлом автомобиля (исключая вандализм). Полное каско покрывает также ущерб, который нанесен непреднамеренно самим автовладельцем (в результате аварии), так и преднамеренное повреждение автомобиля третьими лицами (вандализм).
Оформление полного каско имеет смысл для новых автомобилей, затраты на ремонт которых очень высоки. В случае поддержанных автомобилей можно рассмотреть вариант частичного каско. Если автомобиль старый (больше 10 лет), то оформление каско не имеет смысла с финансовой точки зрения.
Страхование правовой защиты — Rechtsschutzмersicherung
Страхование правовой защиты или простым языком страховка, покрывающая затраты на адвоката при юридических разбирательствах. Подобная страховка может включать различные пакеты услуг: юридической страхование в приватной или профессиональной деятельности, страхование в случае юридических споров, касающихся жилья и т.д.
Порой такая страховка имеет смысл, так как судебные издержки составляют в Германии от 2000 евро, в то время как страховка в зависимости от выбранного пакета колеблется около 300-600 евро в год.
Целесообразность заключения такой страховки должна быть оценена с каждым индивидуальным случаем.
Важным аспектом также стоит упомянуть, что страховка не имеет обратной силы. Таким образом страховка не может покрыть судебные издержки в разбирательстве, начатом до вступления страховки в силу.
Дополнительная страховка по уходу — Pflegezusatzversicherung
В Германии услуги по уходу не являются дешевыми, а когда этот уход необходим длительное время, то обычная медицинская страховка уже не может полностью покрыть все финансовые издержки. Под страховкой Pflegezusatzversicherung подразумевается оплата в случае необходимости долгосрочного ухода по медицинским показаниям или в старости. Такая страховка будет выгодна для молодых людей, которые могут себе позволить отчисления в долгосрочной перспективе.
Для родителей: страхование от детской инвалидности (Kinderinvaliditätsversicherung)
Страховка для родителей на случай детской инвалидности имеет смысл быть: в случае необходимости страховая компания может ежемесячно выплачивать пенсию в течении всей жизни.
Заключить такую страховку можно уже с первого дня жизни ребенка, но до исполнения 14 лет (иногда до 16). А длится страховой контракт до 18 лет (иногда до 21 года).
После завершения контракта имеет смысл заменить Kinderinvaliditätsversicherung на страхование от нетрудоспособности Berufsunfähigkeitsversicherung.
